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縮小U銀行部門は、2010年に回復モードにあった、それはまだいくつかの高値と安値を達することができました。 国の157銀行破綻は昨年、1992年以来ほとんどは連邦預金保険公社(FDIC)によると、ありました。 と新銀行のチャーターの数は、以前の181三年と比較して、歴史的low11にあった。非常に多くの銀行がセクターを離れるので、いくつかの、それを入力すると、longanticipated統合プロセスが進行中である。 今年末までに劣らず6529より商業銀行と1,128貯蓄機関で終わると予想される。 それは、前年比4.4%の減少であり、それが20年前に持っていたとして、ほぼ半分のような多くの機関と国を離れる、FDICによ​​る。 この統合は、銀行セクターの今後20年間のために何を意味するのでしょうか? 消費者は銀行の縮小数を心配すべきですか?多くの専門家は、統合が続いており、この傾向は長期的にはより良い銀行システムをオフのままにすることを予測することは期待しています。 私たちは本当に我々が使用されるように多くの銀行のように必要としない、ジャックグッテンターグ、ニューヨーク連邦準備銀行の金融名誉のウォートンの教授と元エコノミストは言う。 銀行は今[支店を設定]にすると、彼らが好きな場所の電源を持っているので、本当に重要なのは、顧客が特定の市場に持ってどのように多くのオプションがある。そこでの課題はケネスH.トーマス、金融のウォートン講師に従って、嘘。 彼はそれを見たように、ではないすべての顧客は、より大きな統合の恩恵を受ける。 銀行のような大多数を持っています。 連邦政府は、個々の状態で複数の銀行を奨励するため、1784年に様々な法律をロールアウト。 1863年に、新しい銀行法は、それが国家のチャーターで銀行課税であっても、より金融機関の設立を奨励し、国家憲章を導入しました。 約70年後、大恐慌の幕開けと、国は30,000人以上の銀行を持っていた。 しかし、株式市場の崩壊は、その通行料を取った。 一人で1933年に、約4,000商業銀行と1,700貯蓄貸付機関が失敗しました。連結の次の波はRiegleNeal連帯バンキングおよび分岐効率化法の到着と1994年に発生しました。 それはそれはMの活動を介して、または有機的に発生したかどうか、国家間の拡張が容易になりました。 銀行の数は、FDICによ​​ると、1990年代後半に拡大の別の期間の前に約4.5%が毎年縮小し始めた。振り子の別のスイングで昨年、統合は、1994年の水準に戻った。 しかし、前の時代とは対照的に、多くの連結は、Mシャッター付き銀行を通じて障害のためではなくなっているオハイオ州のアメリカ国立銀行、利益を回すために何年も苦労していたていた70百万ドルの資産を持つ小さな機関からであった 規制圧力の下でそれは規制当局が会計の凹凸に調査を開始し、数日後に2009年の夏にその扉を閉じたアラバマ、、250億ドルコロニアルBancGroupに3月に閉鎖されるまで。 ブルームバーグによると資産によって銀行、。 Mとして197情報昨年、20year低いがありました。ロレッタJ.メスター、ウォートン補助ファイナンスの教授、フィラデルフィア連邦準備銀行の研究のディレクター、統合が今後数年間継続すると予想している。 規模の効率化と経済の追求で 短期的には、私が弱い銀行が合併や買収を通じて移動し、強い銀行が自己資本は、最大shored得るために時間がかかるように統合が拾うと思いますと、彼女は指摘している。おそらく最も困難な全てこの活動に見舞われる機関は、コミュニティ銀行になります。 これらの小さなのほとんどは、局部的に所有され、銀行は資産10億ドル未満を持っているが、すべての銀行と貯蓄金融機関の92%を占め、FDICは言う。 トーマスの状態を 多くの小規模銀行は、彼らが新たな規制によって存在から押し出されていると感じている。彼らの窮状は、コミュニティ銀行にいくつかの救済を与えるために様々な取り組みを開始したFDIC、で失われていません。 数週間前に、例えば、それは、これらの銀行は、そのアカウントが一貫してマイナスにある顧客の管理方法の要件を軽減するガイドラインを発表した。 FDICはまた、問題を抱えた銀行を買うために起業を奨励されています。 トーマスによると、この傾向は新しいチャーターがで来るのは難しいだったとき、2年前に始まった。 適例:FDICロングアイランド地域のジョンKanasthe元最高経営責任者(CEO)が率いるプライベート·エクイティ投資家の群れに、2009年にそれを売却した後に金融機関をFla.based 70branchマイアミレイクス、バンクユナイテッドは、今年初めに撮影された公共 銀行は、キャピタルワンに数年前に売却した。トッドA.ゴームリー、ウォートン金融教授は、コミュニティ銀行は地域経済において重要な役割を果たしていると言います。 クレジットスコアと大手銀行が使用する他のハードデータよりパーソナライズされた情報に基づいて、より多くの融資決定を行う、例えば、間、彼らは通常、個々の顧客との密接な関係を持っています。 中小企業と大銀行から融資を取得しようと地元の個人がため連結のオフ悪化している人口のサブ​​セットである可能性があると·ゴームリーは示唆している。債務不履行に対する保証として個人的な関係に依存している小さい貸し手のしばしば過小評価効率のために言うことに何かもあります。 昨年発表された研究では、ステファニー·モールトン、オハイオ州立大学の公務の教授は、彼らが地元の銀行よりから借りる場合、彼らは融資を受ける場合、低所得や信用不良者と借り手がローンのデフォルトに大幅に少ない可能性があることがわかった 遠くの銀行や住宅ローン会社から。 個人的な関係は、彼女は結論付け、そのような返済スケジュールなどの重要な情報を、提供双方で、その結果、貸し手と借り手の間の相互関係の重要な要因である。グッテンターグによると、統合はまた製品の特定の種類の大部分を制御する銀行の一握りを残します。 四 メガバンクウェルズ·ファーゴ、バンク·オブ·アメリカ、JPモルガン·チェースとCitigroupnow製品と競争力のある価格設定のために店の周りする能力の消費者の選択肢を制限する住宅ローン市場のthreefifthsを保持します。 これは権力の集中の教科書の問題だとグッテンターグ氏は述べています。 企業の限られた数は、市場を制御し、そして、彼らは暗黙の共謀に取り組んでまいります。トーマスは、一方、継続的な統合の結果として、地理的市場における濃度が心配です。 国全体で十分以上の銀行がありますが、いくつかの都市、州や地域では、ただ1つの支配バンクを持っている。 onebankまたはtwobank町になることの危険性にはいくつかの市場がありますが、と彼は言う。 例えば、ピッツバーグ都市圏で、PNC銀行がFDICによ​​ると、預金シェアの47%を持っています。 エリア内secondlargest銀行は預金シェアの8.5%を持っているペンシルベニア州のシチズンズバンクです。 トーマスの状態を 競争は価格を下げるので、私たちは、競争が必要。特定の市場における預金シェアに制限はありませんが、1994年のRiegleNeal法は、単一のバンクの全国の預金の10%のキャップを課している。 それは、以来、合併ではなく、有機的に介して行われます成長のキャップのように解釈されています。 財務省は現在、すべての連結負債を含めるようにキャップを変更を検討している。しかしメスターは、消費者が心配する必要はありませんと言います。 併合が行われた場合には、銀行サービスには必ずしも少ないコンセントがない、と彼女は指摘している。 バンクの総数が減少することができるが、分岐数ではない。 さらに、彼らは関係なく、消費者がインターネットバンキングのオプションが増えにアクセスすることができます。 その拡大は、主に資産5億ドル以上を銀行に関わっているが、過去10年間では、銀行の支店の数は全国で、15%増加している。 分岐の数は2010年に10年ぶりにわずかに減少した。100それらは、すべての市場セグメントで動作し、消費者は多くのオプションを持っている場合、心配する理由はありませんされている場合、たとえ、6,000〜100の銀行の数が縮む場合グッテンターグ氏は述べています。
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